Artykuły z treścią
Pożyczka oparta na wyciągu pozwala pożyczkobiorcom zweryfikować dochody poprzez analizę wyciągów bankowych z firm lub kont osobistych z ostatnich 12 do 24 miesięcy. Po uwzględnieniu wydatków, pożyczkodawca uśrednia wysokość depozytów, aby obliczyć kwalifikujący się dochód.
Ten produkt hipoteczny bez QM otwiera drzwi dla kredytobiorców, którzy nie kwalifikują się za pomocą tradycyjnych metod weryfikacji dochodów. Znajomość tego typu programu kredytowego może pomóc Ci szybciej sfinalizować transakcje i pokazać klientom, że zależy Ci na ich sukcesie.
Czym jest pożyczka pod zastaw wyciągu bankowego?
Pożyczka na podstawie wyciągu bankowego to program hipoteczny, w którym zamiast tradycyjnych dokumentów potwierdzających dochody, takich jak zeznania podatkowe, formularze W-2 i odcinki wypłat, wykorzystuje się wyciągi bankowe pożyczkobiorcy z konta osobistego lub firmowego. To rozwiązanie pożyczkowe może być szczególnie pomocne dla osób samozatrudnionych i właścicieli małych firm, którzy często mają niestabilne dochody lub znaczne odliczenia podatkowe, mogące wpłynąć na ich całkowity dochód podlegający opodatkowaniu.
Te programy kredytów hipotecznych są zazwyczaj uznawane za kredyty hipoteczne https://pozyczkaonlines.pl/pozyczki/finansoweposilki-loan/ niekwalifikowane (kredyty non-QM), ponieważ nie spełniają standardowych kryteriów kredytów mieszkaniowych Fannie Mae i Freddie Mac. W rezultacie mogą mieć bardziej restrykcyjne kryteria kwalifikowalności kredytobiorców i wyższe oprocentowanie niż kredyty konwencjonalne lub ubezpieczone przez rząd.
W niektórych przypadkach tego typu pożyczki mogą również wiązać się z bardziej elastycznymi wymaganiami dotyczącymi oceny zdolności kredytowej lub wskaźnika zadłużenia do dochodu. Należy jednak upewnić się, że jasno wyjaśnisz pożyczkodawcy, czym te wymagania różnią się od wymagań typowych pożyczek.
Do najpopularniejszych przykładów tego typu pożyczek należą kredyty hipoteczne 1099 i kredyty portfelowe. Pierwszy z nich koncentruje się na dochodzie kredytobiorcy z formularza W-9, a drugi na ostatnich firmowych i prywatnych wyciągach bankowych kredytobiorcy. Oba są odpowiednie dla freelancerów, wykonawców i innych osób pracujących na zlecenie, które nie kwalifikują się do wykorzystania dochodu z formularza W-2 jako dokumentu kwalifikującego. Ponadto mogą być dobrym rozwiązaniem dla właścicieli małych firm, którzy często reinwestują zyski w swoją działalność.
Jak działa pożyczka oparta na wyciągu bankowym?
Program pożyczek na podstawie wyciągu bankowego to rozwiązanie hipoteczne, które nie jest objęte programem QM i pozwala osobom samozatrudnionym oraz niezależnym kontrahentom na kwalifikowanie się do kredytu, wykorzystując osobiste lub firmowe wyciągi bankowe jako potwierdzenie dochodów. Zazwyczaj pożyczkodawcy analizują wyciągi bankowe z 12 do 24 miesięcy, aby zweryfikować dochody i ocenić zdolność kredytową pożyczkobiorcy. Niektórzy pożyczkodawcy akceptują również rachunki zysków i strat (P&L) jako formę potwierdzenia dochodów. Są one jednak rzadkie i powinny być traktowane jako ostateczność.
Te kredyty hipoteczne stanowią cenną opcję dla kredytobiorców, których nie obejmują tradycyjne wymogi kredytowe. Osoby pracujące dorywczo, osoby o niestabilnych dochodach oraz osoby z wysokimi odpisami podatkowymi mogą mieć trudności z uzyskaniem konwencjonalnych kredytów hipotecznych.
Oprócz umożliwienia kredytobiorcom weryfikacji dochodów za pomocą wyciągów bankowych, kredyty hipoteczne tego typu często mają wyższe limity kredytowe niż tradycyjne i wspierane przez rząd produkty hipoteczne. Zazwyczaj wymagają również wyższego wkładu własnego.
Rozważając kredyt oparty na wyciągu bankowym, należy dokładnie zapoznać się z wytycznymi kredytodawcy i wymaganiami kwalifikacyjnymi. Na przykład, niektóre banki wymagają minimalnego scoringu kredytowego 500, podczas gdy inne mogą mieć inne wymagania dotyczące wskaźników DTI i udziału w rynku. Dodatkowo, koniecznie zapytaj o opłaty za kredyt, koszty zamknięcia i RRSO. Na koniec, skonsultuj się z ekspertem ds. kredytów hipotecznych, aby ocenić swoje długoterminowe cele finansowe i upewnić się, że wybierasz najlepszą drogę do posiadania własnego domu.
Dla kogo przeznaczony jest kredyt oparty na wyciągu bankowym?
Kredyty oparte na wyciągu bankowym są uważane za kredyty hipoteczne niekwalifikowane (non-QM) i są przeznaczone specjalnie dla kredytobiorców, których sytuacja finansowa nie pokrywa się z tradycyjnymi kryteriami kredytowymi. W przeciwieństwie do kredytów konwencjonalnych, które opierają się na standardowej dokumentacji, takiej jak zeznania podatkowe i odcinki wypłaty, w celu potwierdzenia dochodów, kredyty oparte na wyciągu bankowym pozwalają kredytobiorcom na wykorzystanie własnych wyciągów bankowych do uzyskania kredytu hipotecznego.
Zapewnia to większą elastyczność i dostępność w ubieganiu się o kredyt hipoteczny, szczególnie dla osób samozatrudnionych lub pracowników tymczasowych, którzy mają znaczne odliczenia i umorzenia, obniżające ich dochód podlegający opodatkowaniu i zmniejszające prawdopodobieństwo uzyskania kredytu konwencjonalnego. W zależności od pożyczkodawcy, kredyt oparty na wyciągu bankowym może mieć również wyższe limity kredytowe niż kredyty hipoteczne oparte na konwencjonalnym rachunku, należy jednak pamiętać, że kredyty te zazwyczaj wiążą się z wyższym oprocentowaniem ze względu na ich bardziej ryzykowny charakter.
Kredyty na podstawie wyciągu bankowego są często wykorzystywane do różnych celów przez osoby o dobrej zdolności kredytowej, które mogą nie kwalifikować się do tradycyjnego kredytu hipotecznego z powodu niestabilnych dochodów lub innych trudności finansowych. W wielu przypadkach pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorców dostarczenia wyciągów bankowych z kont osobistych i firmowych za ostatnie 12 do 24 miesięcy w celu potwierdzenia dochodów. Czasami pożyczkodawcy akceptują również rachunki zysków i strat (P&L), co może być pomocne dla właścicieli małych firm, których koszty obniżają ich dochód podlegający opodatkowaniu.
Jakie są korzyści z pożyczki pod zastaw wyciągu bankowego?
W porównaniu z tradycyjnymi kredytami hipotecznymi, które wymagają szczegółowej dokumentacji, takiej jak zeznania podatkowe, formularze W-2 i odcinki wypłat, kredyty hipoteczne oparte na wyciągu bankowym mają bardziej elastyczne wymagania dotyczące weryfikacji dochodów. Dzięki temu są idealne dla osób samozatrudnionych, które mają znaczne odliczenia i umorzenia, a także dla osób pracujących na zlecenie lub zleceniobiorców, którzy otrzymują dochód na podstawie formularza 1099.
Usprawniony proces dokumentacji przekłada się również na krótszy czas zatwierdzania wniosków. Pomimo klasyfikowania jako kredyty hipoteczne niekwalifikowane (NQM), wiele programów opartych na wyciągach bankowych oferuje kwoty pożyczek i oprocentowanie porównywalne z kredytami konwencjonalnymi.
Galstyan radzi jednak potencjalnym kredytobiorcom, aby wzięli pod uwagę ocenę kredytową i wymagania dotyczące wkładu własnego każdego pożyczkodawcy, którego rozważają. Mogą one być nieco wyższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych, ponieważ pożyczki z alternatywną dokumentacją zazwyczaj wiążą się z większym ryzykiem dla pożyczkodawców.
Należy również pamiętać, że wyciągi bankowe są dobrym rozwiązaniem tylko w połączeniu z doświadczoną osobą udzielającą kredytów hipotecznych, która sprawnie przeprowadzi cały proces. Doradca kredytowy, który oferuje szeroki wachlarz unikalnych produktów kredytowych i zna różne metody weryfikacji dochodów, może pomóc Ci znaleźć odpowiedni kredyt hipoteczny, dopasowany do Twojej sytuacji finansowej. Może również współpracować z siecią kredytodawców, aby pomóc Ci znaleźć najlepszą opcję.